I dag vil vi prøve at finde ud af, hvad der præcist påvirker udsving i kreditbankrenter, hvorfor vi betaler ekstra provision, når vi betaler renter på lån, hvilke yderligere fradrag der skal tages i betragtning, når vi forsikrer vores eget liv.
Centralbank som et nøgleelement i refinansiering
Refinansieringsrenten er primært et værktøj, hvorigennem kommercielle finansielle institutioner forsynes med midler fra Centralbanken. Hvilken rolle spiller dette statsorgan?
Alle ved, at Centralbanken er ansvarlig for al pengepolitik, og målet med denne aktivitet er at sikre landets befolkning (på det rette niveau). Dette er del af en langsigtet strategisk regeringspolitik mod opretholdelse af et anstændigt BNP-niveau.
Centralbanken har sine egne indflydelseshåndtag, der kaldes indflydelsesmekanismer. De er godkendt ved lov og er som følger:
- begrænsning af forretningsbankernes driftssatser;
- reserverationering;
- kirurgisk intervention på det åbne marked;
- udstede aktivitet;
- regulering af valuta;
- refinansiering af satserne for kommercielle organisationer, der er engageret i udlånsaktiviteter.
Konceptet og beregningen af refinansieringssatsen
Da vi taler om centralbankens indflydelsesinstrumenter, vil vi fokusere på sidstnævnte og på en måde den vigtigste af dem. Refinansieringsrenten er en indikator, der dannes i forhold til de økonomiske og inflationære processer i staten. Som regel kræver det ikke yderligere beregninger, da den har en klart fastlagt koefficient i en bestemt periode, men mere om det senere.
Nu skal det forstås, at det direkte påvirker niveauet for kredittilgængelighed for den generelle befolkning. Refinansieringsrenten er det beløb, der styrer antallet af lån i et land. Med andre ord, jo lavere det er, jo større er sandsynligheden for, at husholdninger har råd til at betale renter og gebyrer på lånte midler.
Iværksætteri påvirkes af niveauet på omtrent samme måde. Jo lavere det er, jo mere arbejdede lånte midler kan tiltrækkes til din egen virksomhed. Fordi procentdelen er ret lav.
Refinansiering og staten
Så vi indså, at niveauet af denne koefficient direkte påvirker velfærden for både husholdninger og forretningsenheder. Hvad er dens rolle for staten? Regeringen bestemmer på sin side niveauet for skatter, bøder og sanktioner til refinansieringssatsen. Med andre ord afhænger statens hele finanspolitik.
Nå, da denne koefficient er en generel regulator af pengestrømme, er der en vis sammenhæng: så snart inflationen i landet begynder at nærme sig det maksimale niveau, stiger kursen i overensstemmelse hermed og reducerer dermed mængden af lånte midler til rådighed for befolkningen.
Hvad angår selve finanspolitikken, er reguleringsprocessen meget mere kompliceret.
Refinansiering og dit lån
Overvej først den vigtigste skat for alle husstandsrepræsentanter - personlig indkomstskat. Når en almindelig person tager et lån fra en forretningsbank, og det er tid til at betale renter, tænker han lidt på, hvilke skjulte gebyrer der refunderes yderligere. Lad os se på et eksempel. Antag, at renten for refinansiering på tidspunktet for udstedelse af lånte midler fastsættes af staten til et beløb på 15%, mens banken giver midlerne til 11%. Det optimale långiverforhold, i henhold til den nuværende lovgivning (artikel 212 i Den Russiske Føderations skattelov), vil være 75% af den etablerede stat, dvs. 11, 25%.
Det viser sig, at låntager sparer 0, 25% af lånet ved at tage et lån fra denne bank. Fra dette beløb trækkes den personlige indkomstskat af ham som en ekstra fordel. Hun er som regel inkluderet i omkostningerne ved servicering af lånet, og ofte er der ingen, der er særlig opmærksomme på dem, da de akkumuleres lidt.
Refinansiering og forretning
I den almindelige forretningsdrift kan centralbankens (refinansiering) kun gælde for iværksættere, hvis de betaler for de varer eller tjenester, der er købt med værdipapirer (for eksempel regninger eller obligationer), der tidligere blev købt fra en tredjepart. Denne betingelse gælder kun i de tilfælde, hvor varerne er momspligtige, og transaktionen udføres på Den Russiske Føderations område.
Derefter stiger den nominelle værdi af beskatningen med indkomstbeløbet på værdipapirer. I dette tilfælde tages der kun hensyn til den rentable del, der vil overstige den tilladte værdi i den indledende beregning i overensstemmelse med den aktuelle refinansieringskoefficient.
I dette tilfælde er refinansieringssatsen det beløb, som din virksomhed kan lide. Derfor, hvis denne indikator ved køb af en regning var højere end på transaktionstidspunktet, taber iværksætteren. Hvis satsen tværtimod er steget, forbliver den i fortjeneste fra operationen.
Refinansiering og forsikring
Centralbankens refinansieringssats har blandt andet en vis grad af indflydelse på borgernes indkomst, hvis de forsikrede deres liv. Hvordan fungerer det?
Lad os som et eksempel tage en type forsikring, der er populær på én gang, det vil sige refusion af et bestemt beløb, når man når en bestemt alder. Antag, at forsikringstageren regelmæssigt har bidraget fra sin egen lomme i flere år, og nu er det eftertragtede betalingsår ankommet.
Det er vigtigt at forstå, i hvilket omfang staten præsenterede refinansieringssatsen på tidspunktet for indgåelsen af forsikringskontrakten. Hvis kompensationsbeløbet på betalingsdagen ikke overstiger den generelle indikator for præmier, der øges med den eftertragtede koefficient, er der ingen grund til at være bange for noget. Hvis tværtimod, skal du fra forskellen betale en personlig indkomstskat for den modtagne yderligere fordel.
Hvordan ændrer refinansieringssatserne sig med årene
I det sidste årti har dette forhold svinget mellem 7-9%, hvilket indikerer en vis stabilitet i landets monetære marked. Ikke desto mindre vil jeg overveje situationer, hvor renten direkte påvirker forretningsbankernes adfærd.
For eksempel er refinansieringsgraden steget. I dette tilfælde bør kreditforeninger og andre institutioner, der er involveret i udlån, på en eller anden måde kompensere for det forventede fald i efterspørgslen efter deres tjenester. Det er simpelt - renterne på levering af midler vil stige.
Men det er ikke alt. Sådanne koefficienter ændres af en grund. Mest sandsynligt, hvis dette skete, indfører staten en ny finanspolitik til regulering af inflationsprocesser. Og det betyder, at yderligere reformer vil følge i form af lovgivningsmæssige retsakter, så bankerne bliver nødt til at tilpasse deres forretning til de næste tendenser.
Refinansiering og kapitalisme
Overvej situationen på eksemplet med et land med en udviklet markedsøkonomi - De Forenede Stater. Refinansieringssatsen i dag spiller en afgørende rolle i skattemæssig regulering af pengestrømme og dannelsen af den føderale reserve. I Amerika bestemmer denne indikator den procentdel, som en forretningsbank skal betale i tilfælde af midlertidig brug af offentlige midler. Derfor, hvis dette forhold er lavt nok, er det kommercielle system ikke i fare, og det kan let udføre operationelle aktiviteter. Så snart renten begynder at vokse, er kreditinstitutternes aktivitet imidlertid i fare, da sandsynligheden for, at de vil være i stand til at betale deres egne forpligtelser, falder kraftigt, hvilket efterfølgende truer med misligholdelse.
